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试论银行?#34892;?#24494;贷业务拓展对银行信贷的影响
2015/9/14 21:06:30  供稿人:邵阳三农网(陈平常)

作者:中南林业科技大学涉外学院 陈靓

概述银行?#34892;?#24494;信贷的发展背景

P2P(个人对个人小额信贷)的出现确实给社会带来了诸多变化。一方面,投资者可以不局限于银行的单一理?#21697;?#24335;,借助于P2P等各类互联网金融理财产品即?#19978;?#21463;低门槛、高收益的待遇;另一方面,与余额宝等宝宝类产品相比,P2P行业能够更有针对性地缓解?#34892;?#24494;型企业的融资难题。央行数据?#20801;荊?#25130;至2015年上半年,全国共?#34892;?#39069;贷款公司8591家,贷款余额达9079亿元。当前,用“野蛮生长”来形容国内P2P行业的发展最适合不过了。然而,商业银行怎样应对P2P 在?#34892;?#24494;贷上抢占贷款业务市场?显然资金雄厚、信誉较高的各大商业银行并不示弱,?#19981;?#26497;应对利率市场化大趋势下的金融改革。


一、?#34892;?#24494;信贷的发展态势

在利率市场化不断推进,互联网金融冲击的背景下,转型和创新是银行业最迫切的任务。2013年起,各家商业银行加大对?#34892;?#24494;企业的信贷投放力度,并开始进军互联网金融领域,使得小企业及小微企业得到了迅猛增长。几个具有代表性的银行如:
      重抓小微信贷——民生银行。2013年,民生银行,提出“聚焦小微,打通两翼?#20445;?#20063;就?#21069;?#23567;微业务作为民生银行所有业务的重中之重,并延伸?#26519;行?#20225;业金融市场,依?#34892;?#24494;客户群辐射出支付结算和财富管理,打造更广泛的?#34892;?#24494;金融服务。整体来看,民生银行推进商贷通、融资产品、支付结算、保险服务、电子银行等各系列产品多样化创新,形成“强、弱担保产品?#34892;?#32467;合,高、中、?#22836;?#38505;度产品?#34892;?#25645;配”的产品格局。同?#20445;?#27665;生银行针对区域特色行业,在各地组建?#34892;?#24494;企业城市商业合作社。
      高效贷款标兵——交通银行。交通银行将“创业一站通”打造成500万元小(微)企业专属产品,扩展试点范围,形成长三角、珠三角地区全覆盖;优化?#34892;?#20225;业“e贷在线?#20445;?#23454;现1分钟快速申请贷款;上线“?#34892;?#20225;业展业e贷?#20445;?#23454;现?#34892;?#20225;业网银自助提款、还款。
      担保方式创新者——包商银行与平安银行。包商银行于2013年启动了品牌的新标识,在建设“小企业金融服务集成商”战略愿景的推动下,该行成立了新的小企业金融部,专门负责100万-1000万元的小企业授信业务。包商银行密切关注小企业融资需求,服务范围涵盖了制造业、建筑业、住宿餐饮业、批发和零售业等17个行业,有力地缓解了小企业融资难问题。包商银行在原有产品的基础上,该行针对?#34892;?#20225;业群体所处的不同行业特点,创新推出了应收账款质押、经营权质押、存货质押监管、散户联保等担保方式,研发了“信用贷”、“租金贷”、“节日贷”、“友好贷”、“换车贷”、“存易贷”、“乳业宝”、“展商赢”等全新产品。2013年,平安银行对?#34892;?#24494;企业业务在组织架构上进行?#35828;?#25972;,将原小微金融事业部改革为小企业金融事业部。平安银行破除抵押物崇拜,推出?#20439;?#21512;贷(抵押+担保)、商户互保联保、市场管理方担保、第三方自然?#35828;?#20445;、互助基金等多?#22336;?#24335;,使更多的?#34892;?#24494;企业受惠。
      节能减排企业推手——?#26412;?#38134;行。2013年,?#26412;?#38470;续推出“创意贷”、“智权贷”、“融信宝”、“节能贷”等特色融资产品。同?#20445;本?#38134;行还与国际金融公司针对?#34892;?#20225;业能效融资及节水领域加深合作,并推出一系列面向节能减排?#34892;?#20225;业的新产品、新模式。?#26412;?#38134;行在发展?#34892;?#37329;融服务方面,已形成“小巨人”?#34892;?#20225;业服务品牌,旗下涉及“创融通”、“及时子”、“腾飞宝”三大核心基本产品包和“高科技类”、“文化创意类”、“节能减排类”三大行业特色产品包,合计超过50种产品。

二、?#34892;?#24494;信贷对银行信贷的影响

一是有积极的影响。主要表现在五个方面: 第一,商业银行为?#35270;?#19981;同层次、不同行业、不同资产实力的?#34892;?#24494;客户融资需求,结合小企业的生命周期,致力于为小企业“?#21487;?#23450;制”不同生命周期的金融产品,增强银行信贷的市场化;第二,商业银行通过在微贷上,整?#29616;行?#24494;企业的各类?#35797;矗?#25645;建交流、共享、协作的平台,优化银行贷款结构;第三,充?#22336;?#25381;自身优势,在金融产品、金融工具和金融制度领域不断探索创新,形成了产品覆盖全面,科技手段先进的服务体系,形成有利于银行自身信贷发展的信贷体系。其中,纯网络化操作不仅减少了借款人往来银行的不便,也能做到用多少支多少,随用随支,最大限度节约银行信贷成本;第四,?#34892;?#24494;贷业务创新,打破传统思维方式。破除抵押物崇拜,设计多元化贷款方式利于银行快速?#35270;?#21033;率市场化趋势;第五,商业银行可以通过小微贷,加强区域行业合作,实?#20013;?#36151;业务上的“双赢”。集合区域有限?#35797;?#22312;“区域、业态、客户”三维度上进行动态组合配置。
      二是有消极影响。主要表现在四个方面: 第一,给银行信贷带来巨大风险,主要是?#34892;?#20225;业的违约风险;第二,资金回?#23637;?#29702;?#35759;?#21152;大,费用成本增加较快;第三,反担保压力加大,银行信贷业务压力增大;第?#27169;?#36861;偿和处置机制不完善,需要加强贷后跟踪管理机制。

三、银行?#34892;?#24494;贷的风?#23637;?#25511;

需要从四个方面去做好管控工作。
      一是银行?#34892;?#24494;贷不能够单打独斗。网络金融要求银行?#35270;?#23567;微贷款业务发展。银行的经验不足,由于相关制度不完善,微贷较大自身的风险性。各家银行应该联手,可以建立形如银团的信贷?#38382;?#38477;低信贷风险和成本。在微贷上的合作不仅仅是为了防范自身的信贷风险,而且是为了金融市场的稳定。商业银行就?#24378;?#36127;债经营的高风险行业,负债的?#32431;?#30452;接影响资产的质量。微贷的业务创新不只要求银行贷款机?#21697;?#24320;,更需要银监会对相关机制的设置更合理,利率市场化改革也是重要的推动力。
      二是银行内控机制要健全。商业银行通过建立内部控?#35780;纯刂品?#38505;,?#20048;购图?#23569;损失,保障其经营活动的安全,?#34892;В?#32500;护银行稳健经营,确保银行体系正常运行,可以使 它避免金融体?#30340;?#20135;生银行倒闭的“多米诺效应”的悲剧.  
      三是银行要加强对小微信贷的监管。第一,要做好授信者的信用?#27835;觥?#24517;须要发挥主管部门(金融办或其他?#20184;?#37096;门)的牵头协调作用,组织工商、公安、人民银行和银监会等职能部门,加强对小额贷款公司的?#20013;?#30417;控?#22836;?#38505;预警,向设立的?#35805;?#20225;业法人和股东灌输风险防范意识。同?#20445;?#23545;从业人员加大培训力度,使员工既有?#27426;?#30340;专业理论知识,又有实际的专业操作经验?#22270;?#33021;;第二,要进行信用调查?#22836;治觥?#21462;得授信对象的相关信息并进行信用评级和信用报告。运用5C原则评级信用,信用报告包括信用限额决策和信用期限决策;第三,银行与授信对象加强交往。对于小微企业?#27492;?#36807;去和银行的联系几乎是很少的,甚至为是为零的,所以银行对他们的放贷要加强这方面的工作。
      四是要制定好风?#23637;?#29702;措施。这主要是进行风险识别?#22836;?#38505;分散。一是风险识别。这要求高管经常关注?#22836;治?#36151;款的?#32431;觶?#33021;够及时识别其中隐含的各?#22336;?#38505;,制定对应的风险防范措施。主要有常规担保?#22836;?#25285;保措施。常规担保是指实践中经常以土地、房产、权利等作的抵(质)押担保。农民客户以农业的收益权和浮动抵押担保、以承包经营权做抵押担保等。组合担保是反担保措施的创新,通过对各?#22336;?#25285;保措施的组合,控制贷款客户的第一还款来源,或者产生可靠的第二还款来?#30784;?#20108;是风险分散。小微企业的贷款在难以收回的情况下,可以考虑将其资产证券化,打包上市,转嫁它给银行带来的风险。

 


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